Cum sa-ti faci insolventa suportabila

Mi s-a povestit un caz care poate fi interesant din perspectiva debitorilor care rasufla tot mai greu. Persoana in cauza avea 3 credite de consum, fara ipoteca, 2 dintre ele in valuta. Cum leul a slabit in ultimii 2 ani iar veniturile salariale au inceput sa se subtieze, datornicul nostru a inceput sa inregistreze intarzieri tot mai mari iar una dintre banci i-a cesionat creditul unei societati specializate. Ok, lucrurile aratau cat se poate de sumbru pana in acest punct dar pana la urma n-a fost chiar asa. Debitorul nostru nu avea bunuri pe numele sau iar poprirea veniturilor nu putea depasi un anumit cuantum (de regula 30%). Cele 30% de procente care s-ar fi obtinut in acest fel erau cam la nivelul ultimei rate in plus, daca si alti creditori ar fi incercat aceeasi schema, fiecare s-ar fi ales doar cu cativa firfirei. “Recuperatorul” i-a propus o negociere constient de subtirimea sumelor care s-ar fi obtinut din poprirea pe salariu si au cazut de acord asupra unei rate fixe timp de 3 ani (fata de 5 ani durata initiala a creditului) care in final a fost mai mica decat la banca, cand isi platea rata la timp. Ce vreau sa spun cu asta?

1. Firmele carora li se cesioneaza creditele cu probleme dau rareori mai mult de 30% din valoarea imprumutului restant. Fac deci o afacere extraordinara si daca recupereaza numai 60% din suma restanta in acest fel Negociati la sange deci cu recuperatorii daca nu aveti bunuri imobile care sa poate fi executate in caz de neplata. Poprirea pe salariu s-ar putea sa nu-i satisfaca (nu se stie daca nu ramaneti somer peste 1-2 ani) si pot accepta si marje mai reduse de profit. Cu alte cuvinte, rascumparati-va creditele mai ieftin decat la banca. Inca o data, este un joc pentru cei care nu au bunuri executabile, in special imobile.
2. Bancile au tot interesul sa scape de creditele cu probleme care trebuie provizionate, recuperatorii vor sa isi lichidizeze cat mai repede investitia iar debitorii sa scape cat mai ieftin. Cu alte cuvinte, o combinatie de factori din care pentru prima data puteti avea de castigat.
3. Aveti imprumuturi in lei cu dobanzi fixe, inrobitoare? Faceti cat mai greu fata ratelor lunar? Sfatul meu sincer este sa nu va infometati familia ci sa va asumati o poprire asupra veniturilor (de multe ori ratele insumate depasesc 30%). Ganditi si din alt unghi:pe termen mediu, ajustarile pe curs sau o inflatie in crestere par iminente. Daca amanati cat mai mult plata ratelor s-ar putea ca sumele in lei aferente acestora sa fie mai suportabile (in ipoteza unui imprumut cu dobanda fixa, nelegata de vreun indice)